【养老金】生活在澳洲，你应熟知的福利条件有哪些

2018-04-08

养老金是一个长期的储蓄和投资账户，你在工作时为将来退休后积攒的储蓄金就存在这个账户里。在你的整个职业生涯中，你的雇主都必须为你在这个养老金账户上缴纳养老保证金（SuperGuarantee）。多年之后，你的养老金会变成一笔巨大的财富。

养老金制度的运作方式

当你初入职场，你会注意到，工资单上有一笔钱被当作养老金给存了起来。通常来说，你的雇主须将你工资的9.5%存入一个指定的养老基金账户，雇主为你缴纳的这笔存款叫做“养老保证金”，缴纳比例到2025年7月1日将逐渐上升至12%。

在你的整个工作生涯中，这些养老金存款和由此产生的投资收益会逐渐累积，等到你退休的时候，从理论上讲你会有足够的钱来过舒适的退休生活。若是想在退休后有更多的钱更好地享受生活，你可能就需要以个人名义再缴纳一点钱到你的养老金账户。

保险

许多养老基金里面还可以包含保险，比如：人寿保险（投保人去世后，家属或指定受益人会得到赔付）和完全及永久伤残保险（为因伤或因病永远丧失劳动能力者提供保障的险种）。通过你的养老金管理公司购买保险的好处之一是，你的保险费（你购买保险所支付的费用）是从你的养老金账户中扣除的，而不是从你的税后收入中扣除的。

投资

养老基金拿你的钱进行投资，这样你的养老金账户存款就会产生收益；通常，养老金管理公司会有多种相关投资基金可供选择，你可以自主选择一个或多个投资基金，将你的养老金存款用于投资。和你的养老金管理公司一起，看看哪些投资基金适合你吧。

税收

对许多人来说，把钱存入养老金的优势之一，就是养老金的投资收益仅需支付15%的最高税率。这就意味着，你的钱会比投资到别的地方或者单纯存银行获得更快的收益增长，也为你退休攒下了更多的钱。

此外，任何存入养老金账户的应纳税款项，比如：雇主为你缴纳的养老金或你申请减免税款的个人自存养老金，也都只征收15%的税率，与你实际的边际税率无关。

如何选择养老基金

关于如何选择养老基金，大多数情况下，你可以自己指定养老基金，也可以让你的雇主为你选择。如果你没有自行选择养老基金，你的雇主会为你在MySuper账户中缴纳养老金。MySuper养老基金的费用通常比较低，会自动用你的养老金进行投资，还会为你投上一些保险。

通常来说，先研究一下各种不同的养老基金再做决定是比较明智的做法。看看不同的养老基金都会为你带来什么样的好处，比如：保险方面、投资选择方面、费用和收费情况如何，再选择一个最合适你的养老基金。

“不论你做出什么样的判断，最好还是自己选择一个养老基金，而不是用雇主选择的预设养老基金应付了事。因为等到退休的时候，默认养老基金和自主选择的养老基金产生的存款，在金额上真的会有天壤之别。”

政府额外补助养老金

对于收入较低的群体，政府也伸出了援助之手，对养老金给予补助。如果你将税后收入以个人养老存款的形式存入养老金账户，政府就可能会将最多$500澳元的养老金补助打入你的养老金账户。

如果你的年收入少于$37,000澳元，政府会为你提供低收入养老金税收补偿，能够有效退还雇主为你缴纳养老金时，从你的养老基金中扣掉的相应税款。

人生只有一次，我可以现在就取出我的养老金吗？

不能，你在退休前几乎是不可能取出养老金的。只有在经济极度困难或者永久丧失劳动能力的情况下，才有可能将养老金取出来。即便如此，也很少有人动用自己的养老金。这么做也是在情理之中，毕竟养老金的存在就是为了退休以后的生活。

大多数情况下，年满65岁（即使尚未退休）的人士，或已达到支取养老金的法定最低年龄且已永久退休的人士，可以自由取用养老金。对于1964年以后出生的人士，支取养老金的法定最低年龄为60岁。

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